（更新日期：2024/08/19）
你查過自己的信用評分嗎？在申請貸款或信用卡前，銀行都會針對每位申請人進行信用評分調查，因此這是攸關貸款或信用卡申請是否通過的重要關鍵。本篇文章將帶你深入了解信用評分的相關事項，減少誤踩信用瑕疵地雷的機會！
信用評分是什麼？
信用評分是指聯合徵信中心蒐集貸款人與金融機構的借貸、信用卡、票信資料、被查詢紀錄等資料，以客觀、量化計算出的分數，採用項目有以下3類：
- 繳款行為類信用資料：指個人過去信用卡、借貸、票據的還款行為表現。
- 負債類信用資料：指個人信用擴張程度，包含負債總額、負債型態、負債變動幅度等。
- 其他類信用資料：主要包含新信用申請、信用長度、保證人資訊類等。
由於信用評分是以當事人過去的信用資料所算出的分數，因此銀行會透過信用評分來評估貸款人的信用狀況
▶ 相關文章：「徵信」是什麼？這些都與你未來申請貸款和信用卡有關！
信用評分標準有幾種？
聯合徵信中心的個人信用評分計算標準有3種：
信用評分200～800分
通常信用評分的分數介於200～800分，分數越高者，表示信用品質越優良，反之則表示信用品質有待改善。那麼信用評分多少算高？以下說明信用評分分數代表的意義和可能的申貸結果：
- 低於400分：屬於信用瑕疵，一般銀行貸款很難過件。
- 400～550分：信用分數偏中低，除非提供其他財力證明或工作、收入良好，銀行貸款才有機會通過。
- 550～650分：即使銀行通過信用貸款，但提供的貸款額度、利率較不優惠，因此須仔細選擇適合自身條件的銀行。
- 650～800分：通常銀行信貸通過率較高，且分數越高，取得的貸款方案越好。
暫時無法評分
若信用評分查詢結果顯示「暫時無法評分」，表示當事人符合以下條件之一：
- 信用資料不足。
- 適用消債條例。
- 信用資料有爭議。
- 已完成債務協商註記。
- 不適合取得信用，例如受監護宣告者。
- 有信用不良紀錄，且目前無正常之信用交易。
需要注意的是，無法評分不見得代表其信用狀況不良，可由主要原因說明中得知其無法評分的原因。
▶ 更多詳細資訊：
給予固定評分
當事人與金融機構往來有信用不良紀錄的情形，但還是有金融機構願意與該當事人往來，聯合徵信中心會給予固定評分200分。
信用評分如何查詢？
個人信用評分查詢方式可分為書面查詢、線上查閱2種：
書面查詢
- 郵寄申請：本人郵寄辦理。
- 臨櫃申請：本人親臨或委託他人至聯合徵信中心櫃檯辦理。
- 郵局代收代驗：本人親臨郵局儲匯窗口辦理。
※貼心提醒：每年可以免費申請查詢1次書面信用報告，第2次（含加查）以後開始將酌收100元手續費。
線上查閱
- 電腦：上網站，使用自然人憑證或銀行、證券、保險業等金融機構核發的軟體金融憑證，並安裝聯徵中心安控中介程式，即可查閱。
- 行動裝置：透過或，搜尋「TWID投資人行動網」，安裝好APP並完成憑證申請後，即可線上查詢信用評分。
※貼心提醒：每年可以免費申請查詢1次線上信用報告，第2次（含加查個人信用評分）以後開始將酌收80元手續費。
信用評分扣分因素
信用評分的高低會影響銀行核貸結果，建議你，平時一定要維持好信用評分，並注意以下造成信用評分被扣分的幾個因素。
- 信用卡使用不正常：信用卡持卡時間太短、隨意剪卡或使用額度過高，都會使信用評分降低。
- 貸款遲繳次數過多：如果房貸、車貸、信貸等貸款遲繳紀錄次數過多，會導致信用評分被扣分。
- 聯徵查詢次數過多：若3個月內查詢聯徵紀錄超過3次，表示有急切的資金需求才會向多間銀行提出申請，信用評分越低。
- 個人還款能力較低：負債總額高、只繳信用卡最低應繳金額、使用信用卡預借現金功能等，都會降低信用評分。
如何提高信用評分？
若有信用不良的問題，想提高信用評分，必須盡可能達成以下目標：
- 不要動用信用卡循環利息。
- 不要使用信用卡預借現金。
- 每月準時繳信用卡費、貸款月付金。
- 每月信用卡費全額繳款，不要只繳最低應繳金額。
- 若有多筆貸款，建議辦理債務整合，並每月按時還款。
- 不要當保證人，否則增加負債比，很容易降低信用評分。
- 信用卡不使用時不要剪卡，免得影響信用長度類的評分項目。
- 與銀行之間不要有延遲繳款、銀行催收、呆帳、退票等紀錄。
※貼心提醒：信用評分平均每3個月更新一次，因此達成上述目標後信用分數並不會立刻出現變化，而是須持續執行至少3個月以上才可看到明顯的提升。
信用評分常見問題
信用評分800分是滿分，通常650～800分銀行核貸機率會比較高，分數越高，貸款利率與條件也會越好，因此700分是不錯的信用分數。
不會，除了金融機構因貸款目的查詢信用評分，當事人自行查詢信用報告不會被納入評分模型，所以不會影響信用評分。
信用卡分期可分為「預借現金分期」、「消費分期」、「帳單分期」3種類型，其中「預借現金分期」代表持卡人有較為急迫的資金需求，會被納入影響評分的項目。而「消費分期」和「帳單分期」屬於消費行為，聯合徵信中心並不會直接納入評分模型考量，因此不會影響信用評分。
▶ 相關文章： 信用卡分期類型有哪些？申請前4大重點要知道！
個人信用評分資訊僅供金融機構參考，並不是貸款過件與否及利率訂價的唯一依據，金融機構應依內部規範，並審核貸款人收入、財產及其他相關信用資訊後，再決定是否核貸。
結語
人生中免不了會有與銀行往來的需要，不論是各類貸款、信用卡等，都會留下交易足跡，而這些足跡造就個人信用評分的總和，想要提高並維持較高的信用評分，就必須培養財務管理的能力，並與銀行長期建立信任關係，未來申請貸款或信用卡才能如虎添翼。
任何貸款問題都歡迎來找榮華行銷
免費線上諮詢
- 房貸手續費多少？收費項目、申貸注意事項看這篇！
- 買車頭期款要準備多少？買車前先看這5件事！
- 聯徵分數查詢怎麼做？5大方式一次說明！
- APR總費用年百分率怎麼看？申貸前須知的4件事
- 貸款詐騙總整理！6大詐騙手法要小心！
- 寬限期優缺點有哪些？適合誰申請？
