（更新日期：2024/12/20）
每個月龐大又多筆的債務已經影響到你的生活品質了嗎？那麼可以考慮透過代償降低還款壓力。代償意思是什麼？銀行代償和民間代償有何差別呢？以下是榮華行銷整理的資訊，一起來看！
代償是什麼？
代償又叫做代償高利、負債整合，意思是由第三方機構協助代為清償貸款人原本的債務，並將債權轉移到新貸款機構，往後只要向該機構還款即可。
舉例來說，你的銀行房貸年利率為2.5%，且已還款3年，但你發現另一間銀行房貸利率僅有2.06%，這時就可向新銀行申請代償。將原房貸轉到新銀行，並重新申請一筆利率低、額度高的貸款來清償原房貸，降低利率和月付金。
代償有哪些優點？
- 統一還款：申請代償成功後，只須每月期限內向同一間銀行或民間貸款還款即可，避免帳單漏繳。
- 減輕壓力：代償大多是以低還高、以長還短的形式，也就是以低利率、還款期限比較長的貸款，去償還高利率、還款期限比較短的債務。
- 改善信用：準時還款就可提升信用分數，以後向銀行申辦信用卡或貸款時就能提高過件率。
- 整合負債：將所有負債整合成一筆後還可以讓名下債務變單純，改善多筆債務的複雜狀況。
哪些情況需要申請代償？
通常需要申辦代償有以下4種原因：
- 本身信用有瑕疵，想降低負債比，改善信用。
- 向原銀行申請增貸被拒絕，或是對增貸額度不滿意。
- 債務過多，帳單容易遲繳或漏繳，想整合所有債務。
- 原貸款年限太短或利率太高，想延長還款年限、降低利率。
代償管道有哪些？
代償管道有銀行和民間2種，以下分別說明：
銀行代償
銀行只代償金融機構（包含銀行、郵局、農漁會、信用合作社等）的債務，且對銀行來說，承作代償業務須承擔一定的風險，因此僅部分銀行提供代償方案，審核也非常嚴格，若貸款人沒有良好的信用和財務狀況，通常很難過件。
民間代償
民間代償管道可分為代書、當舖、租賃公司，無論是金融機構或民間債務，只要有抵押品或有穩定工作、收入即可申請，不僅審核寬鬆、方案多元，且撥款快速，協助無法申請銀行代償的民眾盡快擺脫高利債務。
| 銀行代償 | 民間代償 | |
|---|---|---|
| 代償服務 | 包含信用卡代償、房貸、車貸、信貸等 | 銀行、民間貸款皆可代償，會再依個人條件規劃轉貸方案 |
| 申請條件 | • 信用良好 • 穩定薪轉工作 • 過去無貸款遲繳紀錄 | 有抵押品或有穩定工作即可辦理，不看信用及債務狀況 |
| 辦理時間 | 約7~14個工作天 | 最快1天即可完成辦理流程 |
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辦理民間代償需要哪些文件？
- 勞保明細
- 財產清單
- 戶籍謄本
- 撥款存摺封面影本
- 雙證件正影本（正本僅供核對身分不會扣押）
如何申請代償？
- 提出申請：撥打專線或填寫表單，專員會於上班時間即刻為你服務。
- 進行審核：專員會根據提供的資料及有無抵押品等規劃代償方案，並回報給你。
- 對保簽約：對方案沒問題後即可見面確認合約並簽約。
- 抵押設定：房地貸款、汽機車貸款須至相關機構辦理抵押權轉移（信貸則不用此步驟）。
- 完成撥款：完成所有流程後就會撥款至指定帳戶，往後只需要固定向我們還款即可。
代償常見問題
常見的代償方式有以下2種：
•房貸代償信貸：相比信貸，房貸利率低、額度高，若以房貸代償信貸，除了可降低利率，有多餘的資金還可用做其他用途。
•信貸代償卡債：信用卡循環利息最高可達15%，以利滾利的負擔非常大，建議申請信貸償還所有卡債，可降低利率、延長還款年限。
代償是以借低還高的方式來減輕還款負擔，不論是申請銀行代償或民間代償，都不會影響個人信用，後續都有穩定還款還可提高信用評分！
如果想申請民間代償高利，可以下列標準挑選合法民間代償機構：
• 有實體店面
• 有審核、對保流程
• 核貸後才會收取代償費用
• 月息不超過3%（當舖則不超過月息2.5%）
不一樣，清償是由貸款人親自償還所有貸款，代償則是指貸款人請第三方機構代為清償債務。
結語
以上就是代償的介紹，貸款代償推薦榮華行銷，歡迎諮詢專員給自己擺脫高利債務的機會！
任何貸款問題都歡迎來找榮華行銷
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